近年在政府信用管制與房市政策影響下，購屋流程也出現改變，加上新青安即將屆滿，政府可望推出新青安2.0，愈來愈多民眾在下斡旋前，會先詢問銀行「自己能貸多少」。值此時機，想貸好貸滿，提升「個人條件」與「擔保品價值」實不可或缺。
玉山銀行消費金融處長蔡宗樺表示，近年常接到民眾在購屋前就來詢問貸款條件，甚至尚未下斡旋就先評估貸款額度，主因在於政府信用管制政策、房貸額度水位等議題，使購屋族對貸款條件更加謹慎。
談到房貸種類，蔡宗樺指出，目前市場主流仍是「指數型房貸」，其利率由「指標利率＋固定加碼利率」組成，優點是利率透明，能反映市場利率變化，但若進入升息循環，每月利息支出也會增加。除了指數型房貸外，市場上還有理財型、固定型、階梯型與壽險型房貸等不同產品。
「理財型房貸」具有循環動用的特性，已償還的本金可轉為可再次使用的額度，適合資金運用需求較高的自營商或投資族；「固定型房貸」則是在貸款期間維持固定利率，不受市場波動影響，適合偏好穩定財務規劃的族群；「階梯型房貸」則是前期利率較低、後期較高，能減輕初期負擔；而「壽險型房貸」則結合保險機制，若借款人發生重大疾病或意外，保險理賠可協助償還貸款，提供家庭風險保障。
蔡宗樺強調，選擇房貸方案其實就像挑選適合自己的衣服，要符合個人與家庭的財務狀況、收入穩定度與風險承受能力並非最便宜或最貴就是最好。對一般受薪族來說，利率較低且結構透明的指數型房貸仍是最普遍的選擇。
在銀行審核房貸時，評估核心其實只有兩大面向，「人」與「房子」。「人」指的是借款人的信用紀錄、收入來源與還款能力；「房子」則是擔保品的不動產價值。銀行並不單看收入高低，而是重視收入是否穩定。例如部分網紅或接案工作者，雖然收入可能很高，但因缺乏穩定薪資紀錄，銀行在審核時可能會更保守，甚至降低貸款成數或要求保證人。
對於收入來源較不固定的族群，建議可透過確實申報所得稅、建立穩定的帳戶收款紀錄，以及提供股票、基金或保單等資產作為輔助證明，但這些資產通常僅作為加分項，真正的關鍵仍是穩定的現金流。
信義房屋也表示，銀行會根據申貸人的還款能力、房屋價值評估是否核貸及貸款條件，若想提高房貸通過率及貸款成數，不妨從「個人條件」與「擔保品價值」開始著手，首先在提升「個人條件」上， 個人條件包含「信用評分」與「財力狀況」，可透過以下方法提升這2方面的表現，讓銀行更願意借錢。首先，維持良好信用表現，養成全額繳納信用卡費、不遲繳的好習慣，幫助提升信用評分；若本身還有其他貸款，亦可透過每月多還一些債務的方式，展現個人還款能力無虞。
第二，增加與銀行往來的紀錄。一般人與銀行往來紀錄會體現在薪資轉帳上，若本身收入來源為現金，建議將每月薪資固定存在同一個帳戶，避免資金過於分散，進而影響銀行的審核判斷。 第三，提供各項財力證明，若無薪轉證明，可提供所得、財產清單，或是名下不動產、股票、基金等資產類財力證明；若本身有開公司，亦可提供公司財務報表、營業稅單加以證明個人還款能力，以提高銀行核貸意願。
在提升「擔保品價值」上，擔保品是當借款人不履行債務時，銀行可用於拍賣以清償貸款的資產，因此擔保品價值與銀行考量的貸款風險息息相關，而貸款人可透過選擇位於良好地段、屋況良好、屋齡較低、周邊生活機能佳的房屋，幫助提高擔保品價值，讓銀行更願意核貸。
資料來源引用:https://is.gd/mK1J2E
左營區當鋪模範生~高雄當鋪推薦世昌當舖
沒有留言:
張貼留言