P2P借貸（Peer-to-Peer Lending），近期因中國多家P2P借貸平台倒閉又再度成為話題，臺灣首富郭台銘、香港首富李嘉誠也都曾插旗投資P2P個人金融借貸公司（P2P借貸平台），而這席捲全球的科技金融模式究竟是什麼意思呢？
傳統金融模式下，民眾是將手中的錢存入銀行以獲取存款利息，銀行則將民眾存入的錢拿去放款給第三人，但現在民眾定存一年的固定利率僅約1.1％，銀行承做信用貸款放款給第三人的利率卻可能高達17％，銀行即藉此賺得放款利息。而P2P借貸為一種新的金融模式，除去銀行這個中間機構，由借款人自身提供金融服務、擔任銀行放款人的角色，直接將款項借給貸款人，且雙方得就貸款利率、期間可自由約定(利率仍須約定在法定範圍內)，至於P2P個人金融借貸公司則提供資訊中介服務，放款人與貸款人間的金錢借貸合約全部都在網路平台上完成，公司則靠交易手續費獲利。
P2P借貸的興起，有其背景故事，英國Zopa公司是全球最早成立的P2P個人金融借貸公司，在2008年間全球爆發金融危機，各國加強對銀行的監管，銀行為提高其資本適足率而縮減授信標準，個人與中小企業難以借款，尤其英國與臺灣經濟環境類似，都是中小企業占全體企業家數95％以上的國家，個人與中小企業只好轉向P2P個人金融借貸公司以籌措資金，近年此種金融服務在歐美已經普遍被民眾所接受。
此外，P2P借貸也填補了傳統金融的不足之處，通常銀行評估是否放款會先向民眾進行徵信的動作、調查民眾的信用分數，手續繁多外民眾還需要負擔一筆開辦費，雙方還要面對面完成核保與對保，而P2P借貸則提供民眾快速且門檻較低的借款管道，又因為P2P借貸讓放款人能獲得遠較銀行定存高的報酬率，也成為一種投資工具，舉例來說，某民眾具有軍公教身分，可獲得較佳的信貸條件，其信貸利率不到2％，於是向銀行貸款後投入P2P借貸平台放款，以賺得放款利率17％的利息收益，產生了「套利」空間。
然而P2P借貸也跟一般銀行貸款有著相同風險，都會遇到貸款人不願或無力清償借款的可能，各家P2P借貸平台競爭者所比較者，除了手續費的高低外，即是如何有效降低貸款的違約率，違約率越低、投資人投入資金的意願也相對越高、平台業者也越有可能獲利，至於中國P2P借貸平台業者發生倒閉潮，根本原因即是違約率沒有控制好以及對放款人提出保本保息的承諾，當違約率上升導致要賠給放款人的補償金大於帳面現金，無力負擔的平台業者只好宣告破產，有了中國的借鏡，臺灣P2P借貸平台業者也在今年年初共同簽署自律規範，不得向放款人提供擔保或承諾保本保息，違約風險交由投資人自行承擔，避免違約率上升時平台發生賠償問題。
P2P借貸，筆者認為在臺灣有其生存空間，臺灣地下經濟興盛，有許多人的工作收入難以取得證明，也不易建立個人信用分數，但這些人仍有借款的資金需求、且願意並有能力還款，如可透過現行合法的平台業者快速借得款項以滿足個人需求，避免向地下錢莊借款，對於維持社會秩序良有助益，此外，對於部分人而言手上的資金不知如何投資，借貸平台也增加另一個投資管道，增加資金使用效率。
資料來源引用:https://tw.news.yahoo.com/%E5%B0%88%E5%AE%B6%E5%82%B3%E7%9C%9F-%E5%B9%B3%E6%B0%91%E4%B9%9F%E8%83%BD%E9%96%8B%E9%8A%80%E8%A1%8C-215009753--finance.html
沒有留言:
張貼留言