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不管你是小有積蓄想晉升「有車階級」，還是為了通勤不得不買車，怎麼買車最划算？又有哪些看不見的花費要注意？
2020-11-20
房市冷颼颼，反觀車市熱到不行！房價居高不下，「買房」變得愈來愈難，讓不少人將目光轉向相對負擔得起的「買車」。
車市正旺，假如手頭資金充足，估計未來3∼5年收入穩定，擁有一台車，不論是上下班代步、假日載家人出遊、接送長輩和小孩等，都能為生活加分。
不過，即便一台國產車，也要動輒60、70萬元，仍是一筆不小金額。當中還得考慮折舊成本，畢竟買車和買房不同，房子還可能升值，但車子卻是從成交當天起，就開始快速貶值。況且「買車容易、養車難」，養車所需的必要開銷，並不亞於買車的花費。
所以，買車一定要精打細算！以免花了大把鈔票，才發現自己成了冤大頭。《Cheers》雜誌採訪汽車達人和精算專家，深入剖析：怎麼買車最划算？
1.Must-Know！掌握市場行情
「車價」是許多人買車時，最直覺的考量因素。一般來說，新車都有公告市價，但事實上，只要選對時間、地點，也有機會撿到便宜！
何時買？1月底和7月底最划算
「買車，一樣有『時價』的差別，」綽號「小七」、曾在車廠工作多年、目前是國內知名汽車網「7car小七車觀點」總監的汽車達人曾彥豪認為，如果能夠選對買車時機，就有機會以低於一般售價的價格成交。
一年之中，什麼時間買車最划算？曾彥豪指出，若以相同新車車款來看，大約是在農曆年前（1月底）以及鬼月之前（7月底）這2個時間點，有機會談到比較划算的價格。
農曆年前，正好是車商清庫存的時間，雖然1月分買車，可能要考慮「跨年分」折舊的問題，不過，如果沒有短期換車的考量，這個時間買車的價格會有較多彈性空間。
至於7月底這個時間，則是即將進入一般人忌諱買車的鬼月。遇上買氣銳減的購車淡季，卻正好是車商舉辦大型銷售競賽的重要時期，愈接近7月底，業務代表結算業績的壓力愈大，消費者的議價空間就愈高。有的業務甚至為了在月底前達標、多拿業績獎金，願意自掏腰包多送配備，對消費者來說也是賺到。
哪裡買？據點愈多，愈好議價
如何挑選買車地點，也是一門學問。各家車商會在不同區域，設有展示間或銷售據點，一般來說，競爭愈激烈的區域，業務為了搶生意，價格廝殺的狀況愈明顯。
「在台北買車，比在桃園買便宜；在宜蘭買車，比在花蓮買便宜，」曾彥豪指出，人口愈密集的地方，銷售據點愈多，競爭愈是激烈，消費者就有愈大的議價空間。
曾彥豪建議抓住一個簡單原則：買車，除了要貨比三家，還要往人多的地方跑。
即便人住在中部，跑到台北買車，業務也都會提供「到府交車」的服務。如果住在桃園，不妨到台北買車，除了價格可能相對便宜，成交之後，一樣可以請業務直接把車開到家裡，完成交車手續。
不過，曾彥豪提醒，由於議價空間可能依品牌、車款、車種而不同，應將來回看車的時間和交通成本，也一併納入考量。假如人住在南部，卻大老遠跑到台北買車，導致往來的交通費用，超過車價優惠，那也划不來。
更重要的是，人在台北的業務，是否有能力服務到遠在南部的車主？「萬一臨時有事，例如車禍意外，業務能否及時趕到，還是只能透過電話協助？」曾彥豪認為，在考量車價之餘，業務的售後服務，也是買車時必須考量的重點。
因此，在距離居住地「往返2小時內可抵達」的地方購車，較能夠兼具「划算」和「方便服務」的優點。
2.Must-Know！破解貸款陷阱
談到「錢哪裡來？」這個問題，除了知道「買到划算的車價」之外，當然也不能忽略「如何聰明貸款」。
車貸可分為兩種，一是車商自營或配合融資公司，另一種則是銀行有自己的車貸業務，但比較不常見。隨著各品牌車商的不同，坊間有各種貸款優惠方案。怎麼貸款，才不會吃虧？
全額分期零利率？利率藏在「總價」裡
「零利率是假的！」被網友譽為「精算達人」的「怪老子理財」站長蕭世斌一語道破。
他分析，車商提供的「分期零利率」，並非真正的零利率，而是車商先提高車價總額，再用分期付款的方式包裝，零利率購車和現金購車之間的差價，就是消費者付出的利息。
舉例來說，車子的現金價是768,000元，零利率貸款的車價為797,400元，中間的差額為29,400元。車商提供50萬元3年零利率的購車優惠，自備款為297,400元（797,400－500,000），消費者每月繳款13,889元（500,000÷36）。
車商提供的貸款50萬元3年零利率，應扣除「貸款車價和現金價的差額」29,400元，才是實際的貸款金額。換句話說，實際貸款金額並非50萬元，而是470,600元（500,000－29,400）。以實際貸款金額470,600元、分36期、每月支付13,899元計算，得到的年利率為4％，這就是隱藏在其中的實際利率。
低頭期、低月付？得考量尾款是否繳得起
「每天只要50元，就能把新車開回家！」類似的購車優惠，時常在廣告中出現。這類訴求大多鎖定小資族，「尤其是有能力買機車，但又對汽車有憧憬的年輕人，」蕭世斌指出。這種類型的購車方案，車商會以「門檻低的頭期款，加上首年低月付」的包裝方式，來吸引消費者。但事實上，卻容易讓消費者陷入「終身貸款買車」的惡性循環。
舉例來說，車子總價為607,200元，頭期款7萬元，首年每月付1,500元，等於買車的第1年，扣除頭期款只需付18,000元（1,500×12），但從第2年開始，每月要付6,650元，付到第5年到期後，第2年到第5年這4年間，共繳款319,200元（6,650×12×4），這時候，還剩尾款20萬元。
對小資族來說，5年到期後，還有20萬元尾款要付，「繳不起尾款怎麼辦？沒關係，車商會提供『半價買回』的優惠，」蕭世斌說，這才是真正的陷阱。
以車齡5年的車子，差不多能以原價對折售出，以60萬元車子來算，大約還能賣到27、28萬元，假設車商以27萬元買回，扣掉未付的尾款20萬元，正好是7萬元，剛好夠付下一台新車的頭期款。
因此，蕭世斌建議，如果要選擇「低頭期、低月付」的方案，除了必須墊墊斤兩，尾款一定要付得出來之外；再來，就是要有自制力，別被「開新車」的欲望沖昏頭，而陷入一輩子買車、背債的循環。
現金價刷卡分期付款？別低估手續費，4%以下才划算
一般來說，用現金價買車，就能將車價壓到最低。多數消費者因手頭現金有限，多半還是會選擇貸款買車，但還有一種例外狀況：以現金價買車，但用信用卡分期付款。
這時候，牽涉到的是車商、銀行、消費者三方。銀行會一次付現金價全額給車商，因此車商會以現金價賣給消費者；消費者和銀行再透過分期付款的方式，完成交易。
值得注意的是，這種付款方式多為「零利率」，但銀行會酌收「手續費」。蕭世彬指出，以一年12期還款來看，銀行大概會收總額5％的手續費。假設總額40萬元，分12期還款，手續費5％（2萬元），等於每月還款33,333元，換算成年利率的話，竟然高達9.58％。
「銀行跟車商收不到利息，就以『手續費』名義，向消費者收取費用。」蕭世斌精算，手續費5％，年利率為9.58％；手續費4％，年利率為7.60％；手續費3％，年利率就是5.66％。以目前平均車貸利率6％來看，如果要用信用卡分期付款，除非手續費能壓到4％以下，否則都比車貸還更不划算。
3.Must-Know！預估隱形成本
所謂「買車容易、養車難」，許多人買車只看車價，而忽略「養車」的隱形成本。
養車費可分為「非固定」和「固定」兩種，前者包括油錢、停車費、維修費、保養費等；後者則是不論車子有沒有上路，都必須繳納的固定費用，如貸款利息、稅金、保險費、停車位租金等，而這些金額，多半也是養車最大筆的開銷。
稅金
排氣量愈高，稅額愈高
車子完成過戶後，監理站會依年度賦稅開徵日，按比例算出當年度未繳納的稅金，包括每年4月課徵牌照稅，以及每年7月課徵燃料稅。
這兩項稅費，都是按照排氣量（c.c.）計算，因此，若同款車有不同動力選擇時，可以稍加留意排氣量所造成的稅金差異。例如1,300 c.c.自小客車，每年牌照稅與燃料稅為11,920元，但如果是2,000 c.c.，稅金合計就要17,440元，等於每年多出5,520元。
保險
自己和別人都要有充分保障
買車時，業務可能推薦「全險」，內容除了依法應投保的強制險之外，還包括第三人責任險、車體險（甲乙丙式）、駕駛人傷害險、竊盜險等。
車險時常讓車主看得霧煞煞，但簡單來說，可區分為「保障他人」和「保障自己」2種，即發生事故時，理賠費用是給自己，還是給別人。
前者像是強制險、第三人責任險、乘客險等，當發生車禍時，因為自己有過失，須賠償別人的費用，這筆錢會由保險公司理賠；後者則包括車體險、駕駛人傷害險、竊盜險等，萬一發生事故，導致自己受傷或車體受損或遭竊，可以向保險公司申請理賠。
根據交通部統計，國人平均每年車險保費約7,200元。車險保費多寡，會依車主年齡、車輛款式等而有所不同，考量需求、保費、風險等，選擇有需要的投保才划算。
若把所有固定開銷和非固定開銷加總，以國產車售價70萬元來算，養車10年的費用，超過2倍車價。買車當下，怎可不仔細考慮！
資料來源引用:https://www.cw.com.tw/article/5102834
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